🔍 ¿Qué Deudas Pueden Ser Canceladas con la “Ley de Segunda Oportunidad”?
La Ley de Segunda Oportunidad se ha convertido en una herramienta esencial para quienes buscan liberarse de deudas que se han vuelto impagables, deseando reiniciar su vida financiera desde cero.
Pero, no todas las deudas son cancelables bajo este mecanismo legal.
En este artículo, te explicaré cuáles son esas deudas que pueden ser exoneradas y cómo funciona este proceso. 📌
💡 Si buscas una visión general sobre esta ley, te recomiendo que revises mi artículo anterior La Ley de Segunda Oportunidad: Una Nueva Vida Financiera .
¿Se cancelan todas las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad?
No todas. Uno de los errores más frecuentes es pensar que la ley elimina cualquier tipo de deuda.
👉 Por eso es importante distinguir entre deudas exonerables (que sí pueden cancelarse) y no exonerables (que permanecerán incluso después del proceso).
A continuación, te explico la diferencia.
✅ ¿Qué Tipo de Deudas Pueden Cancelarse?
En términos generales, la Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración de gran parte de las deudas privadas y públicas, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos.
A continuación, detallamos qué tipo de deudas pueden ser eliminadas:
1. 📄 Deudas Privadas (Préstamos, Créditos, Tarjetas Revolving, etc.)
Son las más comunes y suelen incluir:
💰Préstamos personales impagados. Aquellos obtenidos de entidades financieras, que no cuentan con una garantía específica.
🛍 Créditos al consumo.
💳Deudas derivadas de tarjetas de crédito, incluidas las conocidas tarjetas revolving.
🤝Avales y garantías personales. Siempre que dichos avales no estén garantizados con un bien específico. Si un tercero avaló un préstamo con su propio patrimonio, el deudor principal podría beneficiarse de la exoneración de la deuda.
💳 ¿Tienes una tarjeta revolving y estás incluido en un procedimiento de Segunda Oportunidad? Este tipo de deuda suele poder cancelarse íntegramente si no está garantizada, y es muy común entre los afectados. Analizarla a fondo es clave.
📌 Este tipo de deudas son generalmente exonerables si se demuestra la buena fe del deudor y que no se trata de un fraude premeditado.
2. 🏦 Deudas Bancarias y Comerciales
Incluyen créditos hipotecarios, préstamos personales con entidades bancarias y deudas con proveedores o clientes.
💼 Préstamos personales y deudas con proveedores: 📉 Estas deudas, al no estar respaldadas por una garantía real, pueden ser exoneradas total o parcialmente si se demuestra la imposibilidad de afrontarlas y se cumplen los requisitos establecidos por la ley.
🏠 Créditos hipotecarios: 📑 Las deudas hipotecarias están respaldadas por una garantía real (la propiedad hipotecada), por lo que no pueden ser exoneradas directamente bajo la Ley de Segunda Oportunidad.
Sin embargo, si se produce la ejecución hipotecaria y, tras la venta del inmueble, la importación obtenida no cubre la totalidad de la deuda, la cantidad remanente (conocida como "mochila hipotecaria") sí puede ser exonerada.
💡 En ciertos casos, es posible lograr una quita parcial o total si se demuestra la imposibilidad de afrontarlas.
3. 📑 Deudas con la Administración Pública (parcialmente exonerables)
Aunque la Ley de Segunda Oportunidad permite la exoneración de parte de las deudas públicas, existen algunas limitaciones:
🏛 Deudas con Hacienda: Pueden ser exonerables hasta cierto límite, aunque habitualmente se busca un acuerdo de pagos fraccionados.
🏛 Deudas con la Seguridad Social: Son más complicadas de cancelar totalmente, pero existen mecanismos para reducir su impacto.
🔍 Límite de exoneración: Se pueden exonerar hasta 10.000 euros por deudor.
¿Cómo se aplica este límite?
Los primeros 5.000 euros de deuda son exonerables en su totalidad.
De los siguientes 5.000 euros, se puede exonerar el 50%, alcanzando así el límite máximo de 10.000 euros.
📎 Aunque existen límites legales (10.000 € exonerables), en muchos casos puede combinarse con quitas o acuerdos de pago para reducir más aún la carga con Hacienda o Seguridad Social.
📌 Es importante analizar cada caso concreto, ya que la aplicación práctica puede variar. Si necesitas orientación profesional, no dudes en contactarme aquí.
⚠️ Deudas que no pueden ser exoneradas
No todas las deudas pueden ser eliminadas mediante la Ley de Segunda Oportunidad. Entre las deudas que permanecen inalterables encontramos:
📜Deudas por alimentos: Aquellas que derivan de sentencias relacionadas con divorcios, separación o filiación, como pensiones alimenticias para hijos o cónyuges.
⚖️Deudas por responsabilidad civil derivada de delitos: Las indemnizaciones impuestas como consecuencia de un acto delictivo.
🚫 Multas o sanciones administrativas: Incluye multas impuestas por la Administración Pública, como sanciones de tráfico o sanciones urbanísticas.
Parte no exonerable de las deudas públicas: Especialmente las deudas más recientes o aquellas que no cumplan con los requisitos para ser exoneradas parcialmente.
📌Sin embargo, en situaciones particulares, podría intentarse algún tipo de acuerdo o reducción que aminore la carga financiera.
⚖️ Por ejemplo, si tienes una deuda por pensión de alimentos, esta no se cancela con la Ley de Segunda Oportunidad. Aun así, se puede planificar el resto del procedimiento para hacer más llevadero el pago de esa obligación.
🧩 ¿Cuánto dinero se puede cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
La cantidad depende del tipo de deuda, del patrimonio del deudor y de si se liquida todo o se aprueba un plan de pagos.
➡️ Hay casos donde se cancelan deudas superiores a 50.000 o incluso 100.000 €, sin que el deudor tenga que devolver nada.
➡️ Otros casos permiten cancelar parcialmente deudas públicas y mantener la vivienda, si se cumplen los requisitos.
📌 Por eso es tan importante analizar el caso con alguien especializado.
No hay dos procedimientos iguales.
💼 ¿Cuándo se Puede Solicitar la Exoneración de las Deudas?
Es fundamental demostrar que el deudor actúa de buena fe, lo cual implica:
Haber intentado un acuerdo extrajudicial con los acreedores.
No haber rechazado una oferta de empleo adecuada en los últimos 4 años.
No haber sido declarado culpable por delitos socioeconómicos en los últimos 10 años.
⚖️Este proceso puede ser complejo y requiere un análisis detallado de la situación personal de cada cliente. Si quieres saber si tus deudas pueden ser canceladas bajo esta ley, puedes contactarme. 📲
📢 Reflexión final
La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta poderosa para quienes se encuentran atrapados en un escenario de sobreendeudamiento. Entender qué deudas pueden ser exoneradas y cuáles no es esencial para aprovechar al máximo este recurso legal.
¿Quieres saber cómo aplicar la Ley de Segunda Oportunidad a tu caso concreto?
📞 Contáctame y estaré encantado de ayudarte a retomar el control de tu situación financiera.
